本文摘要：概要随着我国改革开放的更进一步了解，金融改革沦为焦点。利率市场化又是金融改革的核心内容之一，因此，利率市场化也沦为发展金融市场的主流趋势。国务院办公厅日前在《关于金融经济结构调整和转型升级的指导意见》中明确提出，为了更大程度充分发挥市场在资金配备中的基础性起到，要急剧前进利率市场化的改革。 利率市场化是一把双刃剑，对我国商业银行来说既是机遇又不存在风险。一方面，它可以增进银行回头市场化的道路，减缓升格的进程；另一方面，它也有可能由于银行风险管理疏于造成系统性风险。

概要随着我国改革开放的更进一步了解，金融改革沦为焦点。利率市场化又是金融改革的核心内容之一，因此，利率市场化也沦为发展金融市场的主流趋势。国务院办公厅日前在《关于金融经济结构调整和转型升级的指导意见》中明确提出，为了更大程度充分发挥市场在资金配备中的基础性起到，要急剧前进利率市场化的改革。

利率市场化是一把双刃剑，对我国商业银行来说既是机遇又不存在风险。一方面，它可以增进银行回头市场化的道路，减缓升格的进程；另一方面，它也有可能由于银行风险管理疏于造成系统性风险。

本文首先在利率市场化的发展前提下，分析其对我国商业银行的影响，并据此明确提出我国商业银行应付利率市场化的对策。在利率市场化改革进程的逐步了解的条件下，本文具备一定的理论及实际意义。

关键词：商业银行；利率市场化；对策近几年，随着经济全球化的发展，各个国家的金融市场联系显得更加密切，各个国家也更加重视利率市场化对本国的影响。因此，对于我国商业银行来说，利率市场化带给了新的机遇和风险，在做到机遇的同时，商业银行也要大力应付其带给的风险。一、利率市场化的理论阐述㈠市场利率简化的定义利率市场化是指对于利率的必要管制，中央银行自由选择几乎或者部分退出，将利率的决定权转交资金供需市场，由市场主体自律要求利率的过程，最后构成以中央银行基准利率为基础，以同业外汇市场利率为金融市场基础利率，以货币市场利率为中介，并由市场供需要求的市场利率体系和合理有效地的利率机制[1]。一般来说，利率市场化的内容还包括：1.商业银行拥有利率的自律决定权。

价格是市场经济的核心，而资金的价格又是利率的本质。定价权归属于市场交易主体的基本权利。因此，金融交易主体有权对其资金交易的价格、规模、偿还债务期限和借贷方式等明确条款展开协商。

具体来说，协商的方式有两种，一是会面和招标，二是资金供需双方在有所不同顾客或者服务提供商之间重复权衡和自由选择。2.利率的要求方式由市场自发性自由选择。利率的数量结构、期限结构和风险结构应当按照价值规律展开自发性调节，由金融市场自律要求，仍然有中央银行必要要求和掌控利率。

金融交易除了与其他商品交易一样，不存在杂货和零售的价格差异，还不存在期限和风险的差异。为了构成一个不具备利率数量结构、期限结构和风险结构的金融市场，金融交易的双方有权就某一项交易的明确数量、期限风险及其适当的利率水平达成协议。3.利率的管理方式具备市场性。

央行仍然通过强制性的规定来构建对利率的管理，而是根据实际的经济环境及政策，通过利用现有的金融资源，从而在市场机制下，充份转变金融市场的供需状况，并通过调节基准利率对整个金融市场的利率水平展开调控。基准利率是依据一种或几种市场交易量大、为各交易主体所广泛拒绝接受的利率来要求的。4.货币管理当局通过间接手段来调控市场利率。

与市场经济一样，金融市场也更容易经常出现局部失灵的现象，此时政府有适当用于调控手段，而防止将利率的所有决定权都交由市场所要求。中央银行可以间接的通过法定存款准备金、基准利率和公开市场业务等方式对市场利率展开必要的调节，从而超过优化资金配备的起到。㈡市场利率简化的理论依据1.金融诱导论和金融深化论1973年，美国经济学家麦金农和爱德华•肖分别明确提出金融诱导论和金融深化论。

该理论经常出现的原因是：在金融诱导的条件下，金融市场被拆分成自由市场和不受政府管制的市场。由于不受政府管制的市场高于自由市场的利率，因此，市场资金更好地流向效率较低的政府部门和公有企业。对于市场拆分和资金流向不仅减少了市场资金配备的效率，而且变形市场的不道德，对整体经济的发展导致一定的影响。

因此，为了增进发展中国家更进一步发展经济，必需中止金融诱导的枷锁，并对金融深化进行改革。（1）金融诱导论美国经济学家麦金农通过对发展中国家的经济状态及其金融体制的实地考察，找到了发展中国家普遍存在且程度很深的金融诱导的现象。由于受到政府的管制，实际利率正处于非常低的水平。过较低的实际利率水平造成低水平的储蓄和过低的资金市场需求，使得市场中的资金供不应求。

对于这种情况，政府采行有自由选择的资金分配来诱导对廉价资金过度的市场需求。所以说道，金融诱导的本质是实际中较低的利率水平。在金融诱导的条件下，金融市场拆分成两个部分。第一个是受到政府管制的市场，这个市场的资金受到政府的导向而流向效率较低的企业。

与此同时，利率很低甚至有可能是负值。第二个是没被政府管制的市场，这个市场的资金往往流向中小企业，而且利率水平较为低。

对于这种市场拆分，不仅变形了市场的不道德，而且市场的资金配备受到影响，从而对整个国家的经济发展产生影响。（2）金融深化论随着金融深化理论的发展，全世界范围内的金融和利率构建了自由化。美国经济学家爱德华•肖明确提出了金融诱导和金融深化不会对经济产生两种几乎有所不同的效果。

金融深化的各项措施不仅有助减少储蓄，减少投资成本，不断扩大投资规模，而且不利于资金的优化配备，提升资金的用于效率，为金融市场建构公平竞争的经济环境。放开实际利率的管制是金融深化的本质，这样做到有助性刺激储蓄，提升投资的收益并更加有效地展开其他投资。2.新制度金融学的利率要求理论产权界定和产权交易的方式是利率要求的实质。

资金的供求关系要求着利率的强弱，而银行和企业又要求着资金的供求关系。与此同时，利率也不会必要对作为借贷主体的银行和企业导致影响。

对于利率的合理与否，银行和企业享有自律产权。独立国家的自律产权相等于独立国家分担民事责任的能力和主动创造财富的动力。作为借贷主体的银行和企业享有的独立自主产权是市场利率产生的基础。

二、利率市场化对我国商业银行带给的风险和机遇随着市场化的不断深入，我国商业银行渐渐必须用利率机制来确认市场供应和市场需求之间的关系，这对我国商业银行将导致一定的影响。我国商业银行预示着利率市场化的发展既带给了一些机会，但也带给了挑战。㈠利率市场化对我国商业银行的挑战1.存贷利差随着利率市场化渐渐增大。

商业银行利息收窄的原因：第一，商业银行存款利率将不会提升，以更有存款客户，提升自己的市场份额。减少商业银行收益存贷利差收益，并减少债务资本。第二，由于商业银行的负债减少资金和商业银行的来源不断扩大，有可能是在信贷市场有效地市场需求严重不足转变成“买方市场”。

客户将需要定价的金融产品，甚至变为了领导者，其再次发生的价格和定价不道德将产生深刻印象的心理变化。每个商业银行将减少在贷款定价方面的竞争。

一味地提升存款利率，减少贷款利率，最后有利于商业银行自身的发展，并使其竞争力上升。在利率市场化条件下，金融机构如果无法有效地掌控资金成本并且获取有竞争力的资产价格，有可能面对净息差收窄，所以我们偏向价差收益作为金融机构的主渠道所取得的利润将上升，资产报酬率减少，甚至有可能全面亏损。2.存款者随着利率市场化将转变其不道德。银行也有有所不同程度的“揽储压力”，商业银行之间的利率将不存在差异。

人民币存款不会经常出现“货币三家”的局面，一些金融机构无法构建差异化利率定价，客户资源很可能会损失，并造成市场份额上升的。借款人将可以自由选择有所不同的银行存款，这使得商业银行的不稳定性存款减少。

3.我国商业银行随着利率市场化将面对利率风险。（1）商业银行在利率市场化的条件下面对的阶段性利率风险。

在早期的利率市场化条件下，商业银行在其所经营的环境中，与市场利率并无法很好的给定，从而造成商业银行的操作者风险，这种风险被称作利率市场化的阶段性风险。在利率市场化放松期间，商业银行可能会减少利率风险，主要是由于商业银行的利率长年正处于监管环境中，在利率急遽变化不一定需要防止。当利率被放松，利率水平的轻微变化，而这种轻微的利率市场环境将使商业银行无法适应环境。这不仅对商业银行的经济活动产生极大影响，而且对整个宏观经济的平稳也不会导致影响。

这种活动将更进一步恐慌经济金融秩序（2）商业银行在利率市场化条件下面对的永久性风险。一般来说，我们一般来说所说的利率风险主要是指永久性风险。由于利率的变动，商业银行的资产价值与收益的变动将产生一定的影响，这将影响商业银行的价值，并带给一定的风险，这种风险被称作永久性风险，根据风险的来源，利率风险可分成四个方面：a．新的定价风险新的定价风险，是最少见的商业银行利率风险。它来自银行不给定的资产负债的期限结构，当利率变动时，可能会影响银行的盈利。

当利率上升时，在资产多达负债的情况下，净利劣增加收入；在资产大于债务情况下，净利劣增加收益。当利率上升，在资产多达负债的情况下，净利劣增加收益；在资产大于债务情况下，净利劣增加收入。b．收益率曲线风险收益率曲线风险是指收益率曲线的非平行变动对银行的内在经济价值及银行的盈利产生影响。

在长时间的经济环境下，短期利率总是比长年利率较低，收益曲线的斜率是正值，它的形状不会随着利率期限的提升而渐渐下降。这段时间内，商业银行以取得希望利息收入的方式就是用短期债务来反对长年资产。在经济周期的扩展阶段下，因为货币政策的偏移操作者，将短期利率多达长年利率，对商业银行的利息收入导致更进一步的负面影响。

在这种情况下，商业银行如果之后用于短期负债反对长年资产，银行的利差收益将大大减少。特别是在是在金融危机期间，长年利率和短期利率经常出现凌空的异常现象的频率不会更高。四、结束语对于中国银行业，利率市场化某种程度只是一个挑战，也是一个机遇。

为了中国的银行业需要顺利地展开转型，银行业必需通过改革和创意。本文主要再行从利率市场化的概念抵达，详细讲解其定义和理论依据。然后详尽地分析利率市场化对中国银行业的机遇和风险。

最后，对中国银行业在应付市场利率化时所明确提出的涉及建议与措施。中国人民银行行长周小川近日认为在未来一两年内，存款利率自由化是有可能获得构建。

许多银行家也限制心态，同时在竞争中合作木村如何获得共赢的效果。将近段时间以来，由于互联网金融更加能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体获取服务，“余额宝”作为互联网金融的代表在短时间内获得较慢的发展。而且，互联网金融的发展和我国利率市场化改革的方向互为与众不同。

在互联网金融热火朝天的发展过程中，中国人民银行、证监会及其他监管机构一贯维持着大力、对外开放、多元文化的态度。总体而言，互联网获取强劲的金融力量来推展利率市场化的发展。这对超越金融诱导，提升资金分配的市场效率有相当大的益处。

面临互联网金融的发展，商业银行在利率市场化的条件下进行改革将是势在必行。同时，政府也应当明确提出适当的对策来为商业银行需要身体健康的发展获取贯彻的确保。随着利率市场化进程的加快，中国银行业的生存环境将不会再次发生相当大变化。

而今天中国的银行业面对与三十年前的环境相比较，其利率市场环境更为的简单和富裕挑战性。首先，时代背景是有所不同的。十年前，由于中国银行业处在了“技术倒闭”的环境，因此股份制改革的主要是为了提升银行的资本和增加不良贷款，从而更为完备地创建了现代商业银行制度，但现在是在利率市场化的前提下，如何找寻新的盈利模式沦为商业银行的主要任务。其次，监管环境是有所不同的。

十年前，新的正式成立的中国银行业监督管理委员会关于银行监管的制度、监管的法规和监管的体系仍正处于创建健全制度的阶段，而当前银行业的监管早已转入成熟期。最后，体制改革的动力是有所不同的。

十年前，中国银行业是为了能存活下去而由政府主导的银行业改革，而当前的问题是为了要需要构建发展方式的改变而由商业银行自我推展的改革。因此，为了构建商业银行需要更佳的发展，利率市场化是一个不可避免的阶段。而利率市场化将不会是一个大大持续发展的过程。由于各种因素的容许，本文还不存在很多严重不足，特别是在是侧重理论研究，而对于现代科学研究较较少。

中国实行的市场利率化是逐步展开前进。对于发展整个国家的金融体系来说，这是一个简单的且实施一起比较艰难的系统工程。

这个工程不仅涉及面较为的甚广，而且牵涉到了许多深层次的问题，对改革的进程导致一定的妨碍。因此，用于定性和定量分析结合的分析更加能理解利率市场化对中国商业银行的影响。

本论文的规范研究有一些不足之处，在展开问题研究有可能过于深刻印象，这些都必须更进一步地去探究。

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